Kreditrechner – Monatsrate & Tilgungsplan

Was dieser Kreditrechner macht

Gib Kreditsumme und Zinssatz ein und wähle, woraus die Rate entsteht: aus der Laufzeit oder aus dem anfänglichen Tilgungssatz. Der Rechner liefert Monatsrate, Gesamtzinsen, Restschuld am Ende der Zinsbindung und einen Tilgungsplan pro Jahr oder pro Monat – als Tabelle und als CSV-Download. Auch Ballonkredit, endfälliges Darlehen, Anzahlung und Sondertilgung sind abgedeckt. Alles läuft lokal in deinem Browser.

Rate aus Laufzeit oder aus dem Tilgungssatz – was ist der Unterschied?

Zwei Wege führen zur Monatsrate. Im Laufzeit-Modus gibst du vor, wann der Kredit getilgt sein soll, und der Rechner bestimmt die Rate über die Annuitätenformel. Im Tilgungssatz-Modus rechnest du so, wie deutsche Banken ihre Baufinanzierungen anbieten: Sollzins plus anfängliche Tilgung, etwa „3,5 % Sollzins, 2 % Tilgung“. Die Jahresrate ist dann Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 100, ein Zwölftel davon ist die Monatsrate – und die Laufzeit ist das Ergebnis, nicht die Eingabe.

„Anfänglich“ heißt der Satz, weil nur die erste Rate genau in diesem Verhältnis steht: Die Rate bleibt gleich, mit sinkender Restschuld fällt der Zinsanteil, also wächst der Tilgungsanteil Monat für Monat. Vorsicht bei sehr kleinen Tilgungssätzen: Deckt die Rate kaum mehr als die Zinsen, wird das Darlehen praktisch nie fertig – der Rechner sagt dir das dann ausdrücklich, statt eine Volltilgung vorzutäuschen. Im Laufzeit-Modus zeigt er umgekehrt den rechnerischen anfänglichen Tilgungssatz an, damit du jedes Bankangebot direkt vergleichen kannst.

Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?

Die meisten Konsum- und Baukredite sind Annuitätendarlehen: Du zahlst über die gesamte Laufzeit jeden Monat denselben Betrag. Diese feste Rate teilt sich in zwei Teile – Zinsen auf die Restschuld und Tilgung des Darlehens. Am Anfang ist die Restschuld hoch, also besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Sinkt die Restschuld, fällt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Im letzten Monat erreicht das Darlehen null.

Was zeigen Zinsbindung und Restschuld?

Baufinanzierungen schreiben den Zins meist nur für eine Zinsbindung von z. B. 10 oder 15 Jahren fest. Trägst du sie ein, weist der Rechner die Restschuld zu diesem Zeitpunkt aus – die Summe, für die du danach eine Anschlussfinanzierung brauchst. An der Rechnung selbst ändert die Zinsbindung nichts: Der Plan läuft mit unverändertem Sollzins weiter, denn den Anschlusszins von morgen kennt heute niemand.

Anzahlung, Ballonkredit und endfälliges Darlehen

Die Anzahlung wird vom Kaufpreis abgezogen – finanziert wird nur der Rest. Je höher die Anzahlung, desto kleiner der finanzierte Betrag, die Monatsrate und die Gesamtzinsen.

Über die Kreditart deckst du drei gängige Modelle ab:

• Annuitätendarlehen – gleichbleibende Rate, am Laufzeitende vollständig getilgt.
• Ballonkredit – typisch bei der Autofinanzierung. Eine große Schlussrate (Ballon-/Restwert) wird erst am Ende fällig. Dadurch ist die Monatsrate niedrig, in Summe zahlst du aber mehr Zinsen, weil langsamer getilgt wird. Du gibst die Schlussrate vor, der Rechner ermittelt die passende Monatsrate.
• Endfälliges Darlehen – der Extremfall: monatlich nur Zinsen, die komplette Kreditsumme wird am Laufzeitende auf einmal fällig.

Was bringt eine Sondertilgung?

Eine jährliche Sondertilgung ist Geld, das du zusätzlich zur regulären Rate in die Tilgung steckst. Weil sie die Restschuld direkt senkt, werden alle künftigen Zinsen auf eine kleinere Schuld berechnet. Das Ergebnis ist doppelt: Das Darlehen ist früher abbezahlt, und du zahlst weniger Gesamtzinsen – bei einer langen Baufinanzierung oft erstaunlich viel.

Rechtlich ist vorzeitiges Tilgen weniger exotisch, als viele denken: Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen – etwa Autokrediten – deckelt § 502 BGB die Vorfälligkeitsentschädigung auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (0,5 %, wenn der Vertrag keine zwölf Monate mehr läuft). Für Immobilienkredite gilt dieser Deckel nicht; dort vereinbaren Verträge stattdessen meist ein kostenfreies Sondertilgungsrecht bis zu einer Jahresgrenze – wie viel, steht im Vertrag.

Wie lese und exportiere ich den Tilgungsplan?

Der Plan zeigt jede Periode mit Zinsanteil, Tilgung, Sondertilgung und Restschuld – wahlweise pro Jahr für den Überblick oder pro Monat zum Nachrechnen einzelner Raten. Über CSV herunterladen bekommst du dieselbe Tabelle als Datei, die Excel oder LibreOffice direkt öffnet. Die Zahlen stehen darin im lokalen Format ohne Tausendertrennzeichen, damit die Tabellenkalkulation sie als Zahlen erkennt und Summenformeln funktionieren.

Was der Rechner nicht enthält

Für ein klares Ergebnis bildet dieser Rechner nur die Kern-Kreditmathematik ab. Echte Angebote enthalten meist zusätzlich:

• Gebühren – Bearbeitungs-, Schätz- oder Kontogebühren.
• Zinsänderungen nach der Bindung – der Rechner weist die Restschuld aus, rechnet danach aber mit unverändertem Zins weiter.
• Bereitstellungszinsen und Teilauszahlungen – etwa beim Neubau, wenn das Darlehen in Etappen abgerufen wird.

Betrachte die Zahlen daher als verlässliche Orientierung, nicht als verbindliches Angebot.

Tipps zum Kreditvergleich

• Vergleiche die Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate – eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen.
• Ein kleiner Unterschied beim Zinssatz wirkt sich über viele Jahre stark aus.
• Schon eine moderate jährliche Sondertilgung kann ein langes Darlehen deutlich verkürzen.
• Achte bei Angeboten mit Zinsbindung auf die Restschuld: Eine niedrige Rate mit kleiner Tilgung verschiebt das Problem nur in die Anschlussfinanzierung.

Dieses Tool dient nur zur Information und ist keine Finanzberatung. Bestätige die genauen Werte vor einer Entscheidung immer mit deiner Bank oder deinem Kreditgeber.