Was dieser Kreditrechner macht
Gib Kaufpreis, Anzahlung, Zinssatz und Laufzeit ein, und dieses Tool berechnet die Monatsrate, die Gesamtzinsen, die Gesamtkosten des Kredits sowie einen vollständigen jährlichen Tilgungsplan. Du kannst zwischen Annuitätendarlehen, Ballonkredit (mit Schlussrate) und endfälligem Darlehen wählen, eine Sondertilgung angeben und sehen, wie sich alles auf Rate und Zinsen auswirkt. Alles wird lokal in deinem Browser berechnet.
Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert
Die meisten Konsum- und Baukredite sind Annuitätendarlehen: Du zahlst über die gesamte Laufzeit jeden Monat denselben Betrag. Diese feste Rate teilt sich in zwei Teile – Zinsen auf die Restschuld und Tilgung des Darlehens. Am Anfang ist die Restschuld hoch, also besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Sinkt die Restschuld, fällt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Im letzten Monat erreicht das Darlehen null.
Der Tilgungsplan macht das sichtbar: Jede Zeile zeigt, wie viel eines Jahres in Zinsen floss und wie viel in die eigentliche Tilgung – und was am Jahresende noch offen ist.
Anzahlung, Ballonkredit und endfälliges Darlehen
Die Anzahlung wird vom Kaufpreis abgezogen – finanziert wird nur der Rest. Je höher die Anzahlung, desto kleiner der finanzierte Betrag, die Monatsrate und die Gesamtzinsen.
Über die Kreditart deckst du drei gängige Modelle ab:
- Annuitätendarlehen – gleichbleibende Rate, am Laufzeitende vollständig getilgt.
- Ballonkredit – typisch bei der Autofinanzierung. Eine große Schlussrate (Ballon-/Restwert) wird erst am Ende fällig. Dadurch ist die Monatsrate niedrig, in Summe zahlst du aber mehr Zinsen, weil langsamer getilgt wird. Du gibst die Schlussrate vor, der Rechner ermittelt die passende Monatsrate.
- Endfälliges Darlehen – der Extremfall: monatlich nur Zinsen, die komplette Kreditsumme wird am Laufzeitende auf einmal fällig.
Die Wirkung von Sondertilgungen
Eine jährliche Sondertilgung ist Geld, das du zusätzlich zur regulären Rate in die Tilgung steckst. Weil sie die Restschuld direkt senkt, werden alle künftigen Zinsen auf eine kleinere Schuld berechnet. Das Ergebnis ist doppelt:
- Das Darlehen ist früher abbezahlt als in der ursprünglichen Laufzeit.
- Du zahlst weniger Gesamtzinsen – bei einer langen Baufinanzierung oft erstaunlich viel.
Stelle eine Sondertilgung ein und beobachte, wie „Abbezahlt in" und die Gesamtzinsen sinken. Beachte: Echte Kreditverträge begrenzen oft, wie viel du jährlich vorzeitig tilgen darfst.
Was der Rechner nicht enthält
Für ein klares Ergebnis bildet dieser Rechner nur die Kern-Kreditmathematik ab. Echte Angebote enthalten meist zusätzlich:
- Gebühren – Bearbeitungs-, Schätz- oder Kontogebühren.
- Zinsbindungen – nach deren Ende sich Zins (und Rate) ändern können.
- Restschuld – wenn die Zinsbindung kürzer ist als die volle Tilgungsdauer.
Betrachte die Zahlen daher als verlässliche Orientierung, nicht als verbindliches Angebot.
Tipps zum Kreditvergleich
- Vergleiche die Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate – eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen.
- Ein kleiner Unterschied beim Zinssatz wirkt sich über viele Jahre stark aus.
- Schon eine moderate jährliche Sondertilgung kann ein langes Darlehen deutlich verkürzen.
Dieses Tool dient nur zur Information und ist keine Finanzberatung. Bestätige die genauen Werte vor einer Entscheidung immer mit deiner Bank oder deinem Kreditgeber.